Viele Vorteile durch betriebliche Altersversorgung
Wer die Möglichkeiten der betrieblichen Altersversorgung konsequent nutzt, wird nicht nur zufriedenere Mitarbeiter haben, sondern auch seine Lohnnebenkosten deutlich absenken können. Außerdem verstecken sich bei der Betriebsrente keine Zusatzkosten.

Bei einer betrieblichen Altersversorgung handelt es sich immer um einen Versicherungsvertrag, der als sogenannte Entgeltumwandlung direkt aus dem Bruttolohn des Arbeitnehmers bezahlt wird. Auf diese Weise ergibt sich für den Arbeitnehmer eine Steuer- und Sozialversicherungsersparnis – aber eben nicht nur für den Arbeitnehmer, sondern auch für den Arbeitgeber, der ja naturgemäß fast die Hälfte der Sozialabgaben zu tragen hat.

Nun ist es natürlich möglich, seinen Mitarbeitern diese Ersparnisse als zusätzlichen Arbeitgeberanteil für die Entgeltumwandlung zur Verfügung zu stellen. Dies muss man aber nicht – der Betrieb kann auch durchaus entscheiden die Ersparnisse aus der Senkung der Lohnnebenkosten für sich zu verwenden.

Betriebliche Altersversorgung festigt Mitarbeiterbindung
Selbst wenn man entscheidet, die Ersparnisse an seine Arbeitnehmer weiterzuleiten, zieht man immer noch enorme Vorteile aus der betrieblichen Altersversorgung. Der wohl größte Vorteil dabei ist zweifellos, dass eine viel engere Mitarbeiterbindung stattfindet, als es ohne betriebliche Altersversorgung möglich wäre. Hinzu kommt, dass die Mitarbeiter immer das Gefühl haben, dass sich ihr Arbeitgeber um sie kümmert und sie zudem auch wesentlich zufriedener als ohne eine betriebliche Altersversorgung sind.

Und wenn ein Mitarbeiter ausscheidet? Auch das ist kein Problem. Denn in diesem Fall werden die Ansprüche aus dem Vertrag und auch die Versicherungsnehmereigenschaft einfach an den Mitarbeiter übertragen. Dieser hat dann die Möglichkeit, den Vertrag von einem neuen Arbeitgeber weiterführen zu lassen.

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Was bedeuten Beitragserhöhungen für die Versicherten?
Versicherte werden durch die Beitragserhöhungen vor die Wahl gestellt, ob sie einen finanziellen oder einen Leistungsverlust in Kauf nehmen wollen. Die PKV müssen ihren Versicherten, wenn sie Beitragserhöhungen verkünden, ein Sonderkündigungsrecht anbieten. Dies bedeutet, die Versicherten können entweder im System der PKV zu einem anderen Anbieter wechseln, der einen günstigeren Tarif führt. Dabei geht allerdings ein Teil der angesparten Altersrückstellungen verloren. Oder sie können innerhalb des Anbieters in einen günstigeren Tarif wechseln. Dabei behalten sie zwar ihre Altersrückstellungen und müssen auch keine neue gesundheitliche Untersuchung absolvieren, allerdings geht mit einem niedrigeren Beitrag auch ein Schwund der Leistungen der Versicherungen einher. Oder die Versicherten machen vom Sonderkündigungsrecht nicht Gebrauch und akzeptieren die Beitragserhöhungen. Ein Wechsel in das System der gesetzlichen Krankenversicherungen ist nur möglich, wenn man unter die Beitragsbemessungsgrenze gerutscht ist.

Zu dieser Strategie raten Experten
Zum Verbleib im derzeitigen Tarif raten die Experten dann, wenn die Beitragserhöhungen nur moderat ausfallen. Dazu seien die angesparten Altersrückstellungen und die Leistungen, die einem der eigene Tarif ermögliche, zu wichtig. Wenn jedoch die Beiträge deutlich steigen, solle man eine Kosten-Nutzen-Analyse machen. Wenn es einem wichtiger sei, weiterhin so viele Leistungen wie möglich zu erhalten, dann sei der Wechsel des Anbieters anzuraten, ansonsten solle man in einen günstigeren Tarif wechseln.

Der genaue Blick lohnt
Wer ein Schreiben über eine Beitragserhöhung bekommen hat und aus diesem Grund den Anbieter wechseln möchte, der sollte einen genauen Blick riskieren. Denn aufgrund der vielen Beitragserhöhungen haben sich einige Anbieter auch dazu entschieden, die Beiträge genau in den Tarifen stabil zu halten, die für Wechsler als besonders attraktiv gelten. So ist es möglich, weiterhin auf dem gleichen Leistungslevel für ähnliches Geld wie bisher versichert zu bleiben.

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Wird die private Rente bei der gesetzlichen Rentenversicherung angerechnet?
Da bei der gesetzlichen Rente sehr unterschiedliche regelmäßige Einkünfte angerechnet werden, wird ebenfalls sehr schnell ersichtlich, dass die Riester Rente nicht als Einkunft angerechnet wird. Dies hat den Vorteil, dass neben der gesetzlichen Altersvorsorge die zusätzliche Absicherung zur Verfügung gestellt wird. Die unterschiedlichen Anrechnungen, die bei der gesetzlichen Rente angerechnet werden, hängen von sehr unterschiedlichen Arten der Rente ab. So ist zu erkennen, dass diese in Erwerbsminderungs-, Regelalters- und Frührente eingeteilt wird. Bei der Anrechnung sollte dennoch beachtet werden, dass das Zusatzeinkommen zweimal im Jahr

Was kostet die zusätzliche Altersabsicherung
Schaut man sich den Riester Vergleich genauer an, wird deutlich, dass die verschiedenen Leistungen in einer sogenannten Selbstbeteiligung berechnet werden kann. Als Maßstab einer Beitragsberechnung, wird eine Faustregel der Riester Rente angegeben, sodass 5 % Nettogehalt für die Riester Rente verwendet werden sollte. Da es sich bei dieser Absicherung um eine langfristige Variante der Altersabsicherung handelt, wird ebenfalls deutlich, dass mehr staatliche Zuschüsse gegeben werden. Bei durch das Riester Rente vergleichen werden sehr unterschiedliche Vorteile gefunden, um die wesentlichen Vorteile für einen sorgenfreien Lebensabend genießen zu können. Bei dem Riester Vergleich, wird ebenfalls deutlich, dass die mögliche Skepsis ob sich eine Riester Rente als zusätzliche Altersabsicherung wirklich lohnt egalisiert werden kann. Da die Riester Rente rechtzeitig abgeschlossen werden sollte, ist zu empfehlen, dass diese bereits sehr früh abgeschlossen werden sollte, sodass die Einlagen langfristig langsam wachsen kann. Dennoch ist auf die unterschiedlichen Verzinsungen zu achten. Zählt man in einem Riester Vergleich die Vorteile zusammen, wird ebenfalls deutlich, dass sich die zusätzliche Altersvorsorge immer lohnt, um unbeschwert die Rente genossen werden kann.

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1. Höhere Rendite durch frühes Sparen

Bei der Rentenvorsorge empfiehlt es sich, früh mit der Einzahlung von Beiträgen anzufangen. Ganz nach dem Motto “Time is money” können mit kleinen Rentenbeiträgen durch den Effekt des Zinseszinses hohe Renditen für die einzahlende Person entstehen. Ein weiterer Vorteil ist die geringe, finanzielle Belastung durch anfänglich niedrige Einzahlungen.

2. Lücken erkennen

Die Renteninformationen geben in Form einer Hochrechnung Auskunft darüber, wie hoch die Rente voraussichtlich sein wird. Diese Renteninformation erhalten die Versicherten in regelmäßigen Abständen vom Versicherungsträger. Durch diese wichtige Information können eventuell entstandene Versorgungslücken entdeckt werden.

3. Die Qualität der formalen Bestimmungen

Verträge für die Rentenversicherungen haben Zertifizierungsnummern. So müssen beispielsweise bei Riester-Verträgen diese Nummern angegeben sein. Erst dann sind diese Verträge staatlich geprüft und zugelassen.

4. Verträge flexibel gestalten

Die Rentenversicherten sollten darauf achten, dass Beiträge ausgesetzt werden können um das Geld anderweitig zu verwenden.

5. Mindestgarantie sichern

Ein reiner Rentenfond ist für Personen mit einem hohen Anspruch auf Sicherheit nicht ratsam. Der gewählte Tarif solle hier eine dem Sicherheitsbedürfnis angepasste Mindestgarantie haben.

6. Der Zeitpunkt der Rente ist unbekannt

Jede Altersvorsorge sollte eine so genannte Abrufphase enthalten, da der genaue Zeitpunkt des Rentenbeginns nicht genau vorhergesagt werden kann. Je nach Versicherer kann hier eine Dauer von fünf oder mehr Jahren in Anspruch genommen werden.

7. Geförderte Produkte nutzen

Der Staat fördert einige Produkte zur Altersvorsorge. Wer mindestens 4 Prozent des Vorjahreseinkommens in einen Rentenvertrag einzahlt, erhält vom Staat steuerliche Vorteil zugesprochen. Eine betriebliche Altersvorsorge ist hier hinsichtlich der Ersparnis von Steuern und Sozialabgaben zu empfehlen.

8. Vor Pfändungen sicher

Die Riester- und Rürup-Rente sind vor Pfändungen für den Fall einer unvorhergesehenen Arbeitslosigkeit sicher.

9. Die Wahl des Anbieters

Vor dem Abschluss einer Rentenversicherung sollten die jeweiligen Anbieter genau verglichen werden. Die Tarif-Konditionen unterscheiden sich erheblich und sind stark abhängig von der Erfahrung des Versicherungsunternehmens.

10. Rente selbst berechnen

Bevor der Schritt zur Versicherung gemacht wird, sollten Interessenten ihre Rente anhand eines Versicherungsrechners berechnen.

Weitere Rententipps finden Sie hier.

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Doch mit dem guten Willen ist für den Versicherten häufig nicht getan: Wegen der hohen Zahlungsverpflichtungen im Falle der Berufsunfähigkeit lehnen die Versicherungsgesellschaften immer häufiger auch Anträge ab. Selbst bei einiger Bewilligung sollte der Versicherungsnehmer das Kleingedruckte vor der Vertragsunterschrift genau prüfen: Im Gegensatz zu vielen anderen Versicherungsprodukten sind die Vertragsbedingungen sehr unterschiedlich und enthalten oft auch Klauseln, die dem Versicherten größere Nachteile einbringen als gedacht. Deshalb unbedingt ein BU Vergleich! So verlangen einige Versicherer, dass eine allgemeine Berufsunfähigkeit vorliegen muss. Die erstreckt sich dann über die ausgeübte Tätigkeit hinaus auch auf Berufe, die die Gesundheit weniger stark belasten. Im Klartext bedeutet das: Wenn ein Selbstständiger sein eigenes Geschäft mit der Berufsunfähigkeitsversicherung absichern möchte, wird diese häufig die Zahlung verweigern und auf andere Tätigkeiten verweisen. Besonders auch für Selbstständige problematisch: Viele Versicherungen zahlen erst ab dem 7. Monat der Krankheit. Während ein Arbeitnehmer diesen Zeitraum durch Krankengeld überbrücken kann, wird es für den Selbstständigen eng. Kritisch wird es auch deshalb, weil in dieser Zeit natürlich auch die Beiträge für die Berufsunfähigkeitsversicherung weiterhin entrichtet werden müssen. Können die Beiträge nicht mehr bezahlt werden, hat das häufig eine fristlose Kündigung zur Folge. Im Vorfeld sollte deshalb auch geprüft werden, ob die Versicherung auch rückwirkend zahlt, wenn eine Berufsunfähigkeit festgestellt und anerkannt wurde.

Werden die Vertragsbedingungen akzeptiert, folgt als Nächstes der Gesundheitscheck. Hier sollte der Versicherte mit offenen Karten spielen: Selbst Kleinigkeiten, die unerwähnt bleiben, können dazu führen, dass die Versicherung später sämtliche Leistungen verweigert. Die Folge sind häufig lange Auseinandersetzungen vor Gericht. Neben der Ehrlichkeit ist es auch einfacher, wenn der Versicherer den Gesundheitszustand mit einem sehr präzisen Katalog von Fragen ermittelt. Das erspart spätere Missverständnisse – und der Versicherte ist wirklich gut versorgt.

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Im Finanzgefüge der Banken muss das jedoch so sein. Keine Bank kann überleben, wenn das angelegte Geld so hoch verzinst würde, dass die Kreditzinsen und der Aufwand der Verleihung niedriger wären als die Zinsen der Geldanlage. Außerdem muss man bedenken, wenn man selbst in der Lage wäre, Geld verleihen zu können, möchte man doch auch Sicherheiten haben, um sein Geld irgendwann wieder zu sehen. Natürlich wird man im Privatbereich von Zinsen absehen, aber die geliehene Summe hätte man gern wieder zurück. Das ist für Banken mit vielen Mitarbeitern so nicht möglich, denn diese Geldleihen erstrecken sich hier in hohe Summen und über teilweise große Laufzeiten. Bezieht man dann die jährliche Inflation mit ein, wären Banken ganz schnell pleite, wenn hier nicht Zinsen in einem gewissen Satz enthalten sind.

Kurz- oder Langfristanlage?
Ohne dies weiter zu beachten, möchten Menschen ihr Geld gern wachsen sehen und werden deshalb zu Anlegern. Was ist hierbei zu beachten? Zuerst einmal muss man sich im klaren darüber sein, welche Strategie für einen selbst die angenehmste ist und zum finanziellen persönlichen Rahmen passt. Im Einzelnen heißt das für sich selbst die Frage zu beantworten, möchte ich meinen Lebensabend absichern und benötige ich das Geld erst in 10, 15 oder gar 20 Jahren? Oder ist es eher für 2 bis 3 Jahre? Oder möchte ich vielleicht mein Geld nur für ein paar Monate parken? Völlig falsch ist es, ohne eine Planung in Langfristfonds oder Aktien mit höheren Laufzeiten zu investieren, um dann nach einem Jahr das Geld dringend zu benötigen.

Hierbei werden Fonds dann oftmals von Anlegern falsch eingeschätzt. Man geht nach kurzfristigen Zeiträumen in Bedrängnis geraten aus seinem Fonds und wundert sich, dass man kaum etwas ausgezahlt bekommt. Das ist aber nicht ungewöhnlich und muss im Vorfeld geklärt und vom zukünftigen Anleger auch verstanden werden. Ein Fonds, besonders ein geschlossener Fonds arbeitet immer über eine Laufzeit von mindestens 7 Jahren. Erst in diesem Zeitrahmen ist es ihm möglich, die anvisierten Gewinne zu erbringen. Nicht immer gelingt dies. In der heutigen Zeit der Finanzkrise wird es auch für Fondsmanager immer schwieriger, diesen geschickt durch die Laufzeit ohne große Verluste zu steuern und eventuell noch etwas an Gewinnen, die prognostiziert wurden, zu erzielen.

Aus einem geschlossenen Fonds vor Ende der Laufzeit auszusteigen ist wirklich Selbstmord für das eigene Kapital. Entscheiden Sie selbst vor Abschluss eines Langzeitvertrages, ob Sie dieses Geld in den nächsten Jahren nicht benötigen. Für eventuelle kurzfristigen Engpässe sollten noch andere Gelder bereitliegen. Es ist wie schon immer von der Finanzwelt angepriesen tatsächlich notwendig, seine finanziellen Mittel zu streuen und verschieden unterzubringen. In Langzeit-Fonds mit mindestens 7 Jahren Laufzeit – etwa ein Drittel des ersparten Vermögens, in Tagesgeld, was noch etwas Zinsen bietet und wo man täglich rankommt – etwa ein weiteres Drittel des ersparten Vermögens und dann noch unbedingt eine Barreserve bzw. eine Anlage auf dem Girokonto. Jetzt fällt es nicht so schwer mit Engpässen auszukommen, diese zu überbrücken und ganz in Ruhe abzuwarten, wie sich die “Langzeitfonds-Geschichte” entwickelt.

Wenn es doch einmal ganz schlimm kommt…

Das will man nie hoffen und erst Recht nicht wahrhaben, doch bedenken wir einmal dieses Procedere. Sie haben vielleicht eben doch ihr letztes Geld in einen Fonds gesteckt. Dieser ist voll eingezahlt und beschert Ihnen monatliche bzw. jährliche Ausschüttungen. Sie benötigen aber einen größeren Betrag auf einen Schlag und nicht diese kleinen Beträge. Wollen Sie diesen Vertrag jetzt kündigen und mit höchstens 80 % oder noch weniger aussteigen? Versuchen Sie etwas anderes. Einige Fonds bieten einen sogenannten Zweitmarkt an, bei dem man seinen Fonds verkaufen kann, eventuell findet sich ein Käufer und Sie bekommen fast 100 % Ihrer eingezahlten Summe, durch die Ausschüttungen der letzten Monate zusammen- genommen, haben Sie noch nicht einmal etwas eingebüßt.

Bevor Sie den Schritt einer Kündigung gehen, sollten Sie noch eine weitere Möglichkeit beachten. Viele Banken, bei denen meistens die Schulden auflaufen, die Sie so bedrücken, akzeptieren Abtretungserklärungen oder Verpfändungen. Sie müssten also den Banken die Fondsunterlagen vorlegen und gemeinsam eine Lösung finden. Die Bank würde dann anhand dieser Unterlagen, Ihre Schuldenlast minimieren, als Pfänder für diesen Anteil eintreten und die nächsten Ausschüttungen “kassieren.” Der Anteil selbst wirft für Sie dann keinen Gewinn mehr ab, aber nach Tilgung der Schuld, wird der Anteil wieder seitens der Bank freigegeben und wenn die Laufzeit dann noch nicht beendet ist, kommen wieder Sie selbst in den Genuss der letzten Ausschüttungen.

Verluste sind bitter
Doch sie gehören zum Geschäft der Geldanlage. Viele der größten Anleger und Trader, ob kurz-, mittel- oder langfristige Anlagen sind schon einmal tüchtig ein-gebrochen und haben Verluste erlitten, die wir uns als Normalverbraucher gar nicht vorstellen können. Wichtig ist hierbei, nicht den Kopf zu verlieren. Aus diesem Grund ist mitdenken angesagt, auch wenn die Gier und die Freude über den Gewinn schon im Nacken sitzt. Setzen Sie niemals ihr letztes Geld auf irgendein Versprechen eines hochdotierten Finanzmaklers – auch dieser ist nicht vollkommen und kann sich irren. Für ihn ist das ärgerlich, mehr nicht, für Sie kann es existenzbedrohend sein. Was ist das Leben ohne Risiko, wird manch einer vielleicht behaupten, es kann ja auch gut gehen! Es ist auch vielfach gut gegangen, bis auf ein einziges Mal.

Also, freuen Sie sich über kleine Gewinne, indem Sie nur einen gewissen Teil ihres Kapitals einsetzen, der bei Verlust verschmerzbar ist. Steigen die Gewinne, dann entnehmen Sie diese und irgendwann haben Sie soviel Gewinne, wie das eingesetzte Kapital. Dann werden nur noch die Gewinne für Kurz- oder Langfristanlagen gesetzt. Dabei ist das Risiko für Sie persönlich gleich null. Hiermit kann man auch einmal gewagtere Finanzanlagen ausprobieren.

Bedenken Sie immer eines: Hohe Gewinne setzen auch eine hohe Risikobereitschaft voraus und niedrigere Gewinne gehen auf Sicherheit. Entscheiden Sie selbst, ob Sie der Zocker- oder der Sicherheitstyp sind. Wollen Sie beides, dann müssen Sie auch hier Ihr Kapital streuen und einen großen Teil in Sicherheit und einen etwas geringeren Teil in die “Zockerleidenschaft” (sprich Kurzfristanlagen mit hohem Risiko, wie Einzelaktien, die ganz schnell mal einbrechen können oder das Anlegen in Optionsscheinen) stecken.

Zusammenfassend kann man sagen, dass die Entscheidung immer bei Ihnen liegt und Sie diese nie durch einen Berater oder Vermittler treffen lassen sollten. Er kann Sie, wie der Name schon sagt, beraten, aber die Entscheidung treffen Sie selbst und dann tragen Sie auch die Verantwortung für Ihr Geld und Ihre Anlage – lassen Sie sich dies nicht nehmen, informieren Sie sich und stellen Sie im Vorfeld viele Fragen, dafür ist der Herr Berater bzw. Vermittler da. Stimmen Sie Verträgen und Geldanlagegeschäften erst zu, wenn Sie alles wirklich verstanden haben und es jemanden, der keine Ahnung hat, selbst gut erklären könnten.

Für alle Anderen, die unsicher auf diesem Gebiet sind, bleiben immer noch die weniger risikobehafteten Tagesgeld- oder Festgeldkonten, sowie Sparbriefe oder Bausparverträge, die eine Laufzeit und feste Zinsen vorgeben und somit über Jahre hinaus eine Orientierung versprechen.

Genützt haben diese Maßnahmen nichts. Der Schweizer Franken stieg weiter, Anleger waren sogar bereit, zusätzliche Gebühren zu zahlen, nur um ihr Geld in Schweizer Franken anlegen zu dürfen.

Die Reißleine zogen die Schweizer Währungshüter am Dienstag. Sie kündigten an, dass sie ab sofort keinen Wechselkurs mehr zulassen würden, der unter 1,20 Euro liege, und koppelt damit den Franken an den Euro. Diesen Mindestkurs würde die Schweizer Nationalbank mit aller Konsequenz durchsetzen. Notfalls wäre sie bereit, Devisen in unbegrenzter Höhe aufzukaufen. Gleichzeitig betonten die Währungshüter, dass sie davon ausgingen, dass der Kurs der Franken sich weiter abschwächen würde. Anderenfalls stellten sie weitere Maßnahmen in Aussicht. Die Europäische Zentralbank nahm die Ankündigung zur Kenntnis und betonte, dass es sich hier um einen nicht abgesprochenen Alleingang der Schweiz handele.

Die Nachricht traf die Anleger völlig unvorbereitet. Der Kurs des Franken fiel gegenüber Euro und Dollar massiv und pendelte sich zunächst bei den angestrebten 1,20 Euro ein. Analysten kommentierten den drastischen Schritt als sehr risikoreich. In Anbetracht der fortwährenden Schuldenkrisen bliebe der Schweizer Franken weiterhin bei Anlegern sehr begehrt. Der Alleingang der Schweizer Nationalbank werde die Bank sehr viel Geld kosten. Inwieweit die Strategie über einen längeren Zeitraum erfolgreich sei, bleibe abzuwarten.

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Auch wenn die zuständige Ministerin von der Leyen dies bestreitet, so ist doch unverkennbar, dass immer Menschen eine sehr niedrige Rente beziehen. Kaum einer der jetzt in Rente gehenden Senioren hat noch – wie es früher an der Tagesordnung war – 40 Jahre lang Beiträge in die Rentenkassen einbezahlt. Auch viele Selbstständige haben oft versäumt, für das Alter ausreichende Vorsorge zu treffen. Bei den abhängig Beschäftigten haben die Zahlen der wegen Arbeitslosigkeit unterbrochenen Arbeitsverhältnisse spürbar zugenommen. Solche Unterbrechungen machen sich in der Höhe der Rente stark bemerkbar. Die Arbeit zu Niedriglöhnen oder in prekären Beschäftigungsverhältnissen trägt zu einer geringen Rentenhöhe bei. Mit einem Einkommen, das gerade zum Leben reicht, kann nicht für eine ausreichende finanzielle Versorgung im Alter vorgesorgt werden.

Wenn auch die Mehrzahl der jetzt im Rentenalter stehenden Menschen noch finanziell gut gestellt ist, ist abzusehen, dass zukünftige Rentner zunehmend unter Altersarmut leiden werden. Vor allem Berufseinsteigern ist dringend anzuraten, rechtzeitig für das Alter vorzusorgen und private Rentenversicherungen abzuschließen. In jungen Jahren sind die Beiträge noch gut finanzierbar, erst mit steigendem Lebensalter erhöhen sich die Beiträge spürbar.

Um einer befürchteten zunehmenden Altersarmut vorzubeugen, hat das Sozialministerium für den Herbst 2011 zu einem breit angelegten Rentendialog geladen, an dem außer den politisch Verantwortlichen auch die Sozialverbände und andere Organisationen teilnehmen werden. Für 2012 ist die Vorlage einer gesetzlichen Regelung geplant, die Einführung einer Mindestrente wird dabei nicht ausgeschlossen.

Zur Konsumfähigkeit im Alter
Dass die gesetzliche Rente für die kommenden Generationen nicht mehr ausreicht, schreibt selbst die Deutsche Rentenversicherung in den periodischen Rentenmitteilungen. Der Staat unterstützt Arbeitnehmer und Selbständige bei der privaten Altersvorsorge mit Zulagen und Steuervorteilen. Beim Riester-Sparen gibt es außer Steuervorteilen jährliche Zulagen von maximal 154 Euro je Sparer und 185 Euro pro Kind. Für nach 2008 geborene Kinder beträgt die Zulage sogar 300 Euro (Stand: 31.07.2011). Da die Zulagenförderung an Einkommensgrenzen gebunden ist, lohnt sich für Gutverdienende und Selbständige eher der Abschluss eines Basisrentenvertrags, auch Rürup-Rente genannt. Die steuerliche Absetzbarkeit der Sparbeiträge erhöht sich bis 2025 um zwei Prozent jährlich und beläuft sich im Jahre 2011 auf 72 Prozent der Beiträge. Wer vor allem hinsichtlich einer Kapitalisierung flexibel bleiben will, kann auf eine Kapitallebensversicherung oder Vorsorgesparpläne mit oder ohne Fonds zurückgreifen. Aufpassen muss man hier jedoch, wenn man unfähig wird den Beruf auszuüben. In dem Fall greift eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Sonst bleibt man im schlimmsten Fall auf den monatlichen Raten sitzen ohne geregeltes Einkommen.

Absicherung der Pflegebedürftigkeit
Die gesetzliche Pflegeversicherung deckt Kosten im Pflegefall nur zum Teil ab. Um seinen Angehörigen finanzielle Belastungen zu ersparen, erscheint der Abschluss einer bedarfsorientierten privaten Pflegeversicherung ratsam: Da beispielsweise ein Pflegeheimplatz in der Pflegestufe III monatlich ca. 3.200 Euro kostet und die maximale gesetzliche Leistung hierfür lediglich 1.510 Euro beträgt, sollte man die Differenz durch ein entsprechend hohes Pflegetagegeld absichern.

Wertbeständige Anlagen
Das Sparen für selbstgenutzte Immobilien wird vom Staat durch Arbeitnehmersparzulagen und Wohnungsbauprämien unterstützt. Wer die Möglichkeiten der staatlichen Förderung voll ausnutzt, wird außer mit einkommensabhängig hohen Zulagen in der Bausparphase noch mit niedrigen Darlehenszinsen sowie einer inflationsgeschützten Immobilie belohnt.

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Vor- und Nachteile beim Verkauf einer Lebensversicherung

Wer seine Kapitallebensversicherung kündigen muss, erhält oftmals nur einen geringen Prozentsatz des eingezahlten Geldes zurück. Besonders wenn der Vertrag noch nicht sehr alt ist, gibt es nur einen Bruchteil erstattet, da beim Start der Lebensversicherung alle Provisionen und Kosten abgezogen werden, was den Rückkaufwert drastisch senkt. Ist der Vertrag noch nicht älter als 12 Jahre, kann noch nicht von der Steuerbefreiung der Gewinne profitiert werden, was wiederum die Rendite schmälert.

Lebensversicherung verkaufen (Quelle:Fotolia)

Anders sieht es beim Verkauf der Versicherung aus. Hier bleibt der Versicherungsvertrag bestehen und wird vom Käufer übernommen. Der Verkäufer erhält oftmals wesentlich mehr von seinem eingezahlten Geld zurück, da der Vertrag vom Käufer weitergeführt wird, und deswegen nicht gekündigt werden braucht. Der Kaufpreis ist meistens höher, als die Ausschüttung durch die Versicherung. Die weitere Absicherung das Versicherungsnehmers, kann in diesem Falle auch über eine preiswerte Risikolebensversicherung erfolgen.

Ist der Lebensversicherungsvertrag an eine Berufsunfähigkeitsversicherung gekoppelt, sieht es schon anders aus. Nicht selten sind Berufsunfähigkeitsversicherungen, die mit einer Lebensversicherung verbunden sind, günstiger. Hier sollte der Verkauf genau geprüft, und gegebenenfalls über Alternativen nachgedacht werden.

Zum Beispiel gibt es die Möglichkeit, eine Lebensversicherung auch über ein Policedarlehen zu beleihen. In diesem Fall läuft die Lebensversicherung weiter, dem Versicherungsnehmer wird zusätzlich ein günstiges Darlehen, in Höhe des Rückkaufwertes der Lebensversicherung gewährt.

Wem nur die monatlichen Prämien zu hoch sind, der kann seine Kapitallebensversicherung auch für einen bestimmten Zeitraum beitragsfrei stellen. Dadurch bleibt der Versicherungsvertrag bestehen, was sich positiv auf den Rückkaufswert der Police auswirkt. Ist die finanzielle Durststrecke überwunden, können dann wieder wie gewohnt die Prämien eingezahlt werden.