Der Wechsel lohnt nur für Beamte und alleinstehende Gutverdiener

In erster Linie lohnt sich der Wechsel für Beamte und Angestellte mit hohem Verdienst, die keine Familie haben. Dagegen empfiehlt die Stiftung Warentest, dass Selbstständige und Angestellte mit Familienangehörigen sich nicht bei einer privaten Krankenkasse versichern lassen sollten. Zwar können zunächst durch die niedrigen Tarife Kosten gespart werden, doch die billige private Krankenversicherung kann sich im Nachhinein durch den Ausschluss bestimmter Leistungen oder Sonderregelungen als sehr teuer erweisen. Auch steigen die monatlichen Beiträge mit fortschreitendem Alter enorm an. Selbstständigen mit niedrigem Einkommen ist der Verbleib in der gesetzlichen Krankenkasse dringend anzuraten. Die kostenlose Mitversicherung von Familienangehörigen ist nur hier möglich, durch die Familienversicherung und die gesetzlichen Vorgaben des Gesundheitswesens ist die gesetzliche Krankenkasse fast immer günstiger.

Für Studenten ist eine private Versicherung nicht empfehlenswert

Auch für Studenten ist der Wechsel zu einer privaten Krankenversicherung nicht ratsam. Zwar sind die Beiträge erst einmal sehr niedrig, doch findet der Student nach Abschluss des Studiums keine Stelle, werden die monatlichen Kosten schnell unbezahlbar. Hat sich der Student für die Zeit des Studiums von der gesetzlichen Krankenversicherungspflicht befreien lassen, ist ein Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenkasse nicht mehr möglich. Selbst dann, wenn sich die persönlichen Verhältnisse in dieser Zeit ändern, ist eine Rückkehr ausgeschlossen. Studenten sind als Familienangehörige in der gesetzlichen Krankenkasse bei einem Elternteil kostenlos mitversichert. Wenn die Eltern privat versichert sind und deshalb kein Anspruch auf Mitversicherung besteht, kann ein Beitritt zur gesetzlichen Krankenkasse sich trotzdem finanziell lohnen.

Generell gilt, dass ein Wechsel zur privaten Krankenkasse gut überlegt sein sollte. Vor- und Nachteile müssen genau gegeneinander abgewogen werden, damit der Versicherte nicht in eine Kostenfalle gerät, die er später nicht mehr bewältigen kann. Vor allem gilt es zu bedenken, dass eine spätere Rückkehr in die gesetzliche Krankenkasse nicht ohne Weiteres möglich ist.

Anders sieht es hingegen bei Selbstständigen aus. Diese haben prinzipiell die Möglichkeit, sich bei einem privaten Anbieter zu versichern. Dabei sollte jedoch berücksichtigt werden, dass diese Entscheidung später nicht mehr rückgängig gemacht werden kann, eine Rückkehr ins gesetzliche Versicherungssystem ist bis auf wenige Ausnahmen ausgeschlossen.

Eine passende Versicherung finden
Während das Leistungsspektrum in der gesetzlichen Krankenversicherung abgesehen von geringfügigen Unterschieden bei allen Kassen gleich ist, bietet die private Krankenversicherung sehr unterschiedliche Tarife an. Die Höhe der Beiträge hängt dabei nicht vom Einkommen, sondern vom Gesundheitszustand sowie den gewünschten Leistungen ab. Durch die Vereinbarung eines Selbstbehalts lassen sich die Kosten zusätzlich senken. Aufgrund der teils deutlichen Unterschiede zwischen den einzelnen Angeboten sollte die Versicherung erst nach sorgfältiger Prüfung der Konditionen gewählt werden.

Wer sich zunächst für einen Tarif mit geringen Leistungen und Beiträgen entscheiden, sollte darauf achten, dass im Vertrag ein sogenanntes Optionsrecht enthalten ist. Dieses ermöglicht es dem Versicherten, in regelmäßigen Abständen, beispielsweise alle drei Jahre, in einen höheren Tarif zu wechseln, ohne dass eine weitere Gesundheitsprüfung erforderlich ist. Das hat den Vorteil, dass sich seit Versicherungsbeginn aufgetretene Erkrankungen oder notwendig gewordene Operationen nicht negativ auf den Versicherungsbeitrag auswirken. Ohne Optionsrecht müssen die Gesundheitsfragen hingegen erneut beantwortet werden, was unter Umständen zu einem Risikoaufschlag führen kann.

Altersrückstellungen und Krankentagegeld
Mit zunehmendem Alter steigen die Beiträge in der Privatversicherung in der Regel deutlich. Damit diese auch noch im Ruhestand erschwinglich sind, besteht jedoch die Möglichkeit, in jungen Jahren eine Altersrückstellung zu vereinbaren, also zunächst etwas höhere Beiträge zu bezahlen, um die Kosten im Alter gering zu halten. Optional können diese Rückstellungen bei den meisten Versicherungen erhöht werden. Ein weiterer wichtiger Punkt ist das Krankentagegeld. Nach Ablauf der gesetzlichen Lohnfortzahlung im Krankheitsfall besteht nämlich kein Anspruch auf Leistungen seitens der Privatversicherung, sofern diesbezüglich keine Vereinbarungen getroffen wurden.

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Bestimmte Lebensumstände können im Laufe der Zeit jeden einzelnen Bürger betreffen. Zu diesen Umständen gehören Krankheitsfälle, die Unfallverursachung mit einem Kraftfahrzeug, Berufsunfähigkeit, das Leben im Alter sowie die nicht-vorsätzliche Verursachung eines Personen- oder Sachschadens. Die Schadenentstehung, die einige dieser Lebensumstände mit sich bringt, wird durch die sogenannten Pflichtversicherungen abgedeckt.

Bei der Krankenversicherung wird zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung unterschieden. Ein möglicher Schaden im Krankheitsfall steht hier in unterschiedlicher Relation zum Kosten-Nutzen-Faktor. Während Kosten und Nutzen der privaten Krankenversicherung proportional zueinander sind, sind die Kosten der gesetzlichen Krankenversicherung höher als der Nutzen. Die private Krankenversicherung bietet einen größeren Leistungsumfang und die freie Ärztewahl. Die Zielgruppe setzt sich aus gut verdienenden Angestellten, Selbstständigen und Beamten zusammen.

Während sozial Schwache, Jugendliche und Heranwachsende aus finanziellen Gründen fast nie mit den notwendigen Versicherungen ausgestattet sind, besitzt die deutsche Durchschnittsbevölkerung zwar viele, aber leider oft die falschen Versicherungen, die wirtschaftlich nicht sinnvoll sind. Fahrzeughalter müssen sich mit einer Kfz-Versicherung pflichtversichern. Diese Haftpflichtversicherung bewahrt den Fahrzeughalter vor dem finanziellen Ruin, der im Schadensfall entstehen kann.

Viele Versicherungen bieten online Informationen

Über die KFZ Versicherung kann man sich hier informieren und sich das günstigste Angebot heraussuchen. Der Abschluss einer Haftpflichtversicherung hier erfolgt nach Wunsch ebenfalls online. Freiwillige und sinnvolle Versicherungen rund um das Kraftfahrzeug sind die Teil- beziehungsweise die Vollkaskoversicherung, die fremdverschuldete Sach- und Personenschäden abdeckt und im Falle einer Vollkasko sogar eigenverschuldete Schäden.

Die Folgen unserer Leistungsgesellschaft zeichnen sich in einer zunehmenden Anzahl von Berufsunfähigen ab. Jeder, der einer regelmäßigen Tätigkeit nachgeht, sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Erwägung ziehen. Je früher diese essentielle Versicherung abgeschlossen wird, desto geringer sind die Beiträge und eine Absicherung nach Krankheitseintritt oder Unfall ist gewährleistet.

Der drohenden Altersarmut kann durch eine private Altersvorsorge in Form einer Lebens- oder Risikolebensversicherung entgegengewirkt werden. Private Geldanlagen sind hier ebenfalls eine Möglichkeit der Vorsorge.

Hier entscheidet der Versicherte selbst, welche Leistungen in seinem Vertrag beinhaltet sein sollen. Fehlt in seinem Tarif eine wichtige Leistung oder übersieht er einen Leistungsausschluss in den Vertragsbedingungen kann er die betreffende Behandlung nicht ausführen oder muss die Kosten hierfür selbst übernehmen. Dies gilt auch, wenn Mitglieder der gesetzlichen Krankenversicherung durch eine private Zusatzversicherung ihren Leistungsumfang erhöhen möchten. Besonders als besonders günstige Einsteigertarife beworbene Versicherungen haben oftmals erhebliche Defizite bei ihren Leistungen. Die Wahl für eine private Krankenversicherung sollte deshalb niemals über den Preis sondern ausschließlich über die angebotenen Leistungen erfolgen.

Mögliche Klauseln im Kleingedruckten
Bei günstigen Versicherungen kommt es öfters vor, dass die freie Arztwahl in den Vertragsbedingungen zum Teil eingeschränkt wird. Patienten müssen dann zunächst zu einem vorher festgelegten Hausarzt gehen. Erst wenn dieser eine Überweisung ausstellt, kann ein Facharzt aufgesucht werden. Wenn der Versicherte dies missachtet, kann eine Erstattung durch die Versicherung abgelehnt werden. Nach Möglichkeit sollte man sich für eine Versicherung entscheiden, bei der für eine spätere Erhöhung des Tarifs keine neue Gesundheitsprüfung erforderlich ist. Auch dieser Punkt wird im Kleingedruckten zum Versicherungsvertrag aufgeführt. Beliebt sind auch Leistungseinschränkungen in den ersten Jahren nach Abschluss einer privaten Krankenversicherung. So finden sich in den Vertragsbedingungen oftmals Klauseln dass beispielsweise bei Zahnbehandlungen nur ein bestimmter Betrag pro Jahr erstattet wird.

Es ist deshalb immer ratsam, bevor man sich für eine private Krankenversicherung entscheidet, sich von allen Anbietern die einzelnen Vertragsbedingungen genau anzusehen. Ein PKV Vergleich lohnt sich in jedem Fall. Schnell lassen sich hier etliche hundert Euro pro Monat sparen. Einen kostenlosen und unverbindlichen PKV Vergleich finden Sie hier.

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Krankenversicherung

Die Krankenversicherung ist in Deutschland für jeden Bürger Pflicht, dies gilt auch für Unternehmer und Freiberufler. Die Auswahl an gesetzlichen und privaten Krankenversicherungen ist groß und das Leistungsspektrum nebst den Beiträgen dafür dementsprechend weit gefächert. Um einen Überblick darüber zu bekommen und sich für eine günstige Kasse entscheiden zu können, macht ein Vergleich GKV PKV Sinn.

Zahnzusatzversicherung

Die Zähne sind ein Aushängeschild und prägen das Image eines Menschen (unterbewusst) mit. Zu einem gepflegten Äußeren gehört eine gesunde Zahnhygiene einfach dazu. Man fühlt sich mit gesunden und strahlenden Zähnen außerdem besser und auch die Gesundheit des gesamten Körpers ist abhängig von gesunden Zähnen und Zahnfleisch. Die Zahnarztleistungen werden jedoch nicht nur immer teurer, sondern sind oftmals von der Krankenversicherung nicht optimal abgedeckt. Deshalb empfiehlt sich eine Zahnzusatzversicherung , die sich in vielen Fällen auszahlt. Auch hier ist ein Krankenversicherungsvergleich sinnvoll.

Private Haftpflichtversicherung

Die private Haftpflichtversicherung ist eine nicht gesetzlich vorgeschriebene, aber elementare Absicherung. Sie ersetzt die Kosten, die anderen entstehen, wenn Sie Schaden verursacht haben. Im täglichen Leben kann viel passieren und aus Versehen können Unfälle passieren, die unversichert eine lebenslange Verschuldung nach sich ziehen. Die Privathaftpflicht ist eine der günstigsten Versicherungen. Sie sollte auf jeden Fall vorhanden sein.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Nur die wenigsten Menschen arbeiten ihr ganzes Leben in einem Beruf. Das ist oftmals die Folge von Alterserscheinungen, Unfällen und Krankheiten, die ein Arbeiten im eigenen Beruf unmöglich machen. Zum Beispiel kann eine Schwächung des Sehvermögens oder ein Herzinfarkt das Weiterarbeiten verhindern. Um nicht den Rest des Lebens mit Sozialhilfe auskommen zu müssen und den Lebensstandard halten zu können, ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung ein Must-Have, besonders für gut bezahlte Berufe.

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Finanzielles Defizit in Zahlen

Um es einmal in Zahlen darzustellen: In den ersten drei Quartalen des Jahres 2010 haben die Krankenkassen einen Überschuß von 277 Millionen Euro erwirtschaften können. Das klingt zunächst ja gar nicht so schlecht. Betrachtet man jedoch den im Vorjahr erwirtschafteten Betrag von 1,4 Millarden Euro wird schnell klar, wie brenzlig die Situation tatsächlich ist. Das Gesundheitsministerium teilte ebenfalls mit, dass das 4. Quartal des Jahres im Regelfall höhere Kosten verursacht, als die restlichen Quartale des Jahres. Worauf das zurückzuführen ist, dürfte eigentlich auf der Hand liegen. In der kalten Jahreszeit werden mehr Menschen krank und der Gang zum Arzt fällt wesentlich häufiger aus. Es sei nach eigenen Angaben sogar so schlimm, das auf finanzielle Reserven zurückgegriffen werden müsse. Die Unterdeckung ließe sich nicht mehr durch Zinsen, Zusatzeinnahmen oder anderen Einnahmen kompensieren. Das ist natürlich mehr als bitter.

Zusatzbeiträge

Um noch einmal auf die Zusatzbeiträge einzugehen: Ohne die erhobenen Zusatzbeiträge im Jahr 2010 sähe die ganze Situation noch viel schlimmer aus. Die in der Regel 8 Euro pro Monat betragenden Mehrkosten für die Versicherten, haben eine Gesamtsumme von 463 Millionen Euro in die Kassen gespült. Betrachte man den erwirtschafteten Überschuß von 277 Millionen Euro, wird das Ausmaß deutlich. Ohne die Zusatzbeiträge wäre man bereits jetzt kräftig ins Minus gerutscht.

Aussicht auf 2011

Die Kosten werden weiter steigen … für Behandlung, Medikamente oder den Klinkikaufenthalt. Die Mehrkosten werden laut Aussagen des Ministeriums im Bereich der 4% Marke liegen. Das ist ein deftiger Anstieg. Die Erhöhung der Krankenkassenbeiträge auf 15,5% ist also gewissermaßen schon berechtigt. Auch wenn sie uns allen nicht wirklich schmeckt!

Hat der gesetzliche Krankenversicherte das Bruttoarbeitseinkommen erst ab dem Jahr 2010 erzielt oder auch später, so kann der Wechsel in die Private Krankenversicherung grundsätzlich jeweils zum 1. Januar des Folgejahres stattfinden. Berufseinsteiger nach Studium und Ausbildung sind – unabhängig vom jährlichen Bruttoeinkommen – grundsätzlich drei Jahre in der Gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert. Erst zum Januar des vierten Berufsjahres kann der Wechsel zum privaten Versicherungsschutz vollzogen werden, auch wenn schon zu Berufsbeginn das Einkommen in Höhe der Pflichtversicherungsgrenze von aktuell 49.950 Euro erzielt wird.

Der Wechsel von Selbständigen und Freiberuflern in die Private Krankenversicherung kann jederzeit erfolgen. Allerdings gilt es hier die Kündigungsfrist von drei Monaten einzuhalten. Dabei gilt der jeweils angebrochene Monat aber als voller Monat, so dass die Kündigung auch innerhalb des laufenden Monats wirksam erfolgen kann.

Vorteilhaft erweist sich der Wechsel in die Private Krankenversicherung aufgrund besserer Leistungen, auch im Bereich von Zahnersatz und Sehhilfen. Zudem erfolgt die Berechnung der Beitragssätze nicht einkommensabhängig, was sicher gerade in höheren Einkommensbereichen gegenüber der Gesetzlichen Krankenversicherung als sehr kostensparend erweisen kann.

Beachten sollte man vor dem Wechsel in die Private Krankenversicherung allerdings, ob eine Heirat oder auch Kinder geplant sind. Doppelverdienter, Singles sowie Familien mit einem Kind haben generell bei einem Wechsel nur Vorteile zu verzeichnen. Ehepartner mit nicht erwerbstätigem Ehepartner müssen allerdings für alle Familienmitglieder Beiträge zahlen – anders als bei der Gesetzlichen Familienversicherung.

Auch der eigene Gesundheitsstatus sollte beim Wechsel einer genauen Prüfung unterzogen werden. Beim Wechsel müssen Gesundheitsfragen beantwortet werden und gewisse Vorerkrankungen oder Unfallverletzungen, die innerhalb der letzten rund fünf Jahre liegen, sind möglicherweise mit Beitragszuschlägen behaftet.

Der Zahnersatz gehört zu den Dingen, die man nur selten aufschieben kann. Die Diagnose kommt oft unerwartet und der Kostenvoranschlag prophezeit finanzielle Belastungen, mit denen man einfach nicht gerechnet hat. Wer keine private Zahnzusatzversicherung hat, der muss tief in die Tasche greifen, denn die Krankenkassen zahlen nur die Regelsätze, deren Höhe davon abhängt, ob man in den Vorjahren regelmäßig beim Zahnarzt war.

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Insbesondere bei Brücken und Kronen kommen trotz Zuzahlung durch die Krankenkasse schnell hohe dreistellige Summen zusammen, die man aus eigener Tasche zahlen muss. Keramikverblendungen oder Implantate sind im Katalog der gesetzlichen Krankenkassen gar nicht vorgesehen. Mit einer günstigen Zahnzusatzversicherung hat man die Möglichkeit, den Eigenanteil auch bei hochwertigen Materialien gering zu halten. Im Schnitt übernimmt die Zahnzusatzversicherung 20 – 40 Prozent der Gesamtkosten. In Kombination mit dem Festzuschuss der Krankenkasse wird der Zahnersatz so bezahlbar.

Private Zahnzusatzversicherungen gibt es für kleines Geld

Bei der privaten Zahnzusatzversicherung gibt es unzählige Angebote, die sich durch den monatlichen Beitrag, die Höhe der Kostenübernahme und den Leistungskatalog erheblich voneinander unterscheiden. Nach Rücksprache mit dem Zahnarzt bezüglich der wahrscheinlich anstehenden Behandlungen in der Zukunft, sollte man sich Gedanken zu den eigenen Wünschen machen. Wichtig sind hier die bevorzugten Materialien für den Zahnersatz und die Art der Versorgung. Implantate sind wesentlich teurer als Kronen und auch bei einer günstigen Zahnzusatzversicherung nicht immer enthalten.

Es ist grundsätzlich sinnvoll, die Zahnzusatzversicherung frühzeitig abzuschließen, denn die Anbieter bauen meist eine mehrmonatige Frist ein, in der noch nicht gezahlt wird. In den ersten Jahren nach Vertragsabschluss sind die Zuzahlungen zudem häufig beschränkt. Diese Maßnahmen sollen verhindern, dass Patienten kurz vor kostenintensiven Behandlungen eine preiswerte Zahnzusatzversicherung abschließen und Leistungen erhalten, ohne eine angemessene Zeit einbezahlt zu haben.

Bei Abschluss einer privaten Zahnzusatzversicherung muss der Kunde einen Fragebogen zum Zustand der Zähne ausfüllen. Hier ist es sehr wichtig, absolut ehrliche Angaben zu machen. Erfährt der Versicherer, dass bereits bei Vertragsabschluss ein Zahnproblem bestanden hat, das nicht erwähnt wurde, kann und wird er die Zuzahlung im Ernstfall ablehnen.

Ein gutes Angebot für eine private Zahnzusatzversicherung schon ab 7 Euro vierteljährig finden sie hier: Zahnzusatzversicherung Deutscher Ring bei GutGuenstigVersichert oder bei Ergo Versicherung: Zahn-Zusatz-Versicherung: Individueller Schutz.

Aktuell ist es der Fall, dass wenn die eigene Frau oder das Kind über eine Familienversicherung abgesichert sind, ein Wechsel zur gesetzlichen Versicherungsvariante preiswerter als der Verbleib bei der privaten Kasse ist. Zudem ist es im Falle älterer oder gesundheitlich beeinträchtigter Personen häufig schwer bei einem privaten Versicherer unterzukommen. Auch in diesem Zusammenhang ist die Variante der gesetzlichen Krankenversicherung Selbstständige vorteilhafter.

Der Wechsel aus der bisherigen Krankenkasse ist immer und zu jedem Zeitpunkt möglich. Eingehalten werden muss hierfür lediglich eine Kündigungsfrist, welche sich in der Regel auf den Zeitraum bis zum übernächsten Monat erstreckt. Wird durch einen Vergleich, etwa durch Recherche in diversen Internetplattformen ein Anbieter aufgestöbert, welcher zwar gleiche Leistungen aber günstigere Prämien erhebt, so steht dem Wechselvorhaben aus rechtlicher Sicht nichts im Wege. Erwägt die eigene Kasse eine Erhöhung der Beiträge oder hat diese bereits anberaumt, so ist eine Kündigung ebenfalls bis 2 Monate nach der Beitragserhöhung zu realisieren. Dies ist auch dann der Fall, wenn noch kein Versicherungszeitraum von über 18 Monaten absolviert wurde.

Ein gewichtiger Vorteil der der gesetzlichen Krankenversicherung Selbstständige ist, dass im Gegensatz zur privaten Kassenform hierbei keine Ablehnung ausgesprochen werden kann. Gesetzliche Krankenkassen sind dazu verpflichtet jeden freiwilligen Versicherer aufzunehmen. Speziell für Selbstständige werden jedoch auch bei der gesetzlichen Kasse unterschiedliche Beitragserhebungen festgesetzt. Diese unterscheiden sich in einen ermäßigten oder einen erhöhten Beitragssatz. Die ermäßigte Variante enthält diesbezüglich meist keinen Anspruch auf Krankengeld. Dieser ist jedoch nach dem 43. Versicherungstag Bestandteil des erhöhten Beitragssatzes. Das Krankengeld ist insofern sinnvoll, als das hierdurch eine Absicherung im eventuellen Krankheitsfall gegeben ist. Dieses ermöglicht eine Fortzahlung des herkömmlich erwirtschafteten Einkommens in Höhe von 90 Prozent.

Im Falle der gesetzlichen Krankenkassen erfolgt die Berechnung der zu entrichtenden Beiträge nach der Beitragsbemessungsgrenze. Sinkt das eigene Einkommen, ist hierfür ein Nachweis beim Versicherer einzureichen. Fällt ein Selbstständiger nun hierdurch unter die besagte Bemessungsgrenze, werden auch die Beiträge vermindert.