Ein interessantes Modell ist es, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung in jungen Jahren vergünstigte Beiträge verlangt, die fehlenden Einzahlungen werden in der Zukunft auf die Beiträge aufgeschlagen. Da mit längerer Erwerbstätigkeit auch mit einer Steigerung des Einkommens zu rechnen ist, ist es unkompliziert, mit zunehmendem Alter eine größere Summe in die Versicherung einzuzahlen.

Beim Vergleich einer Berufsunfähigkeitsversicherung zum Einsteigertarif müssen Sie auf einige Punkte achten, damit der Abschluss einer solchen Versicherung sich für Sie in jeder Hinsicht lohnt. Achten Sie darauf, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung auf eine langfristige Versicherungsdauer ausgelegt ist. Einige Einsteigertarife sind so konstruiert, dass der vergünstigte Vertrag zu einem bestimmten Zeitpunkt ausläuft. Die Umwandlung in einen regulären Vertrag muss bei diesen Verträgen von dem Versicherungsnehmer angestoßen werden. Sollte dies versäumt werden, stehen Sie ohne Versicherungsschutz dar. Daher sollten Sie beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung darauf achten, dass diese auch ohne Ihr Zutun dauerhaft einen Versicherungsschutz bietet.

Wie bei allen Berufsunfähigkeitsversicherungen sollte auch ein Einsteigertarif auf die „abstrakte Verweisung“ verzichten. Diese Regelung besagt, dass die Versicherungsgesellschaft auch ohne auf eine andere konkrete Tätigkeit verweisen zu müssen, die Zahlung einer Berufsunfähigkeitsrente verweigert, da man in einer anderen Tätigkeit – auch deutlich unter dem bisherigen Einkommen und Prestige – arbeiten könnte.

Neben diesen grundsätzlichen Hinweisen, ist es ratsam, verschiedene Angebote für eine Berufsunfähigkeitsversicherung einzuholen. Nachdem ein erster kostenloser Versicherungsvergleich einen ersten Überblick über den Markt geliefert hat, lassen sich letzte Fragen im Gespräch mit einem unabhängigen Versicherungsexperten klären.

Der Ratgeber ist in diese unterschiedlichen Phasen und Lebensumstände gegliedert. So finden etwa Singles, Studenten und Senioren genau die Tipps, die sie für einen guten, aber dennoch bezahlbaren Versicherungsschutz benötigen. Ein Beispiel: Der Ratgeber für Auzubis und Studenten beschreibt genau, welche Versicherungen der Eltern bis zu welchem Alter und unter welchen Bedingungen für die Jugendlichen einstehen. Bei den Senioren beispielsweise spielen völlig andere Aspekte eine Rolle – auf die der Online-Ratgeber auch deutlich hinweist. So ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung nur bis zum Renteneintrittsalter gültig und so eine Police für Senioren absolut unsinnig.

Durch die Tipps des Ratgebers kann man in vielen Fällen Geld sparen. So rät der Abschnitt „Hausrat und Haftpflicht“ in dem für Paare maßgeschneiderten Leitfaden dazu, eventuell doppelt abgeschlossene Versicherungen zu kündigen. Das ist vielmals dann der Fall, wenn die Partner etwa vorher getrennt und inzwischen in einem Haushalt zusammen leben. Denn nicht nur Ehepaare, sondern auch alle anderen Paare profitieren von dem gemeinsamen Abschluss dieser Versicherungen.

Der Asstel-Ratgeber nennt nicht nur Beispiele, sondern gibt zusätzlich für die wichtigsten Versicherungen, von der Privathaftpflicht über Unfall bis hin zur Risikoleben, in einer übersichtlichen Checkliste am Ende jedes Abschnittes klare Bewertungen ab, die von „unwichtig“ bis zu „sehr wichtig“ reichen.

Zusätzlich zu den gruppenspezifischen Ratgebern präsentiert Asstel wechselnde Themen des Monats. Zu den Klassikern gehört dabei die Kfz-Versicherung, die Autobesitzer jeweils jährlich zum Stichtag Ende November wechseln können.

Bestimmte Lebensumstände können im Laufe der Zeit jeden einzelnen Bürger betreffen. Zu diesen Umständen gehören Krankheitsfälle, die Unfallverursachung mit einem Kraftfahrzeug, Berufsunfähigkeit, das Leben im Alter sowie die nicht-vorsätzliche Verursachung eines Personen- oder Sachschadens. Die Schadenentstehung, die einige dieser Lebensumstände mit sich bringt, wird durch die sogenannten Pflichtversicherungen abgedeckt.

Bei der Krankenversicherung wird zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung unterschieden. Ein möglicher Schaden im Krankheitsfall steht hier in unterschiedlicher Relation zum Kosten-Nutzen-Faktor. Während Kosten und Nutzen der privaten Krankenversicherung proportional zueinander sind, sind die Kosten der gesetzlichen Krankenversicherung höher als der Nutzen. Die private Krankenversicherung bietet einen größeren Leistungsumfang und die freie Ärztewahl. Die Zielgruppe setzt sich aus gut verdienenden Angestellten, Selbstständigen und Beamten zusammen.

Während sozial Schwache, Jugendliche und Heranwachsende aus finanziellen Gründen fast nie mit den notwendigen Versicherungen ausgestattet sind, besitzt die deutsche Durchschnittsbevölkerung zwar viele, aber leider oft die falschen Versicherungen, die wirtschaftlich nicht sinnvoll sind. Fahrzeughalter müssen sich mit einer Kfz-Versicherung pflichtversichern. Diese Haftpflichtversicherung bewahrt den Fahrzeughalter vor dem finanziellen Ruin, der im Schadensfall entstehen kann.

Viele Versicherungen bieten online Informationen

Über die KFZ Versicherung kann man sich hier informieren und sich das günstigste Angebot heraussuchen. Der Abschluss einer Haftpflichtversicherung hier erfolgt nach Wunsch ebenfalls online. Freiwillige und sinnvolle Versicherungen rund um das Kraftfahrzeug sind die Teil- beziehungsweise die Vollkaskoversicherung, die fremdverschuldete Sach- und Personenschäden abdeckt und im Falle einer Vollkasko sogar eigenverschuldete Schäden.

Die Folgen unserer Leistungsgesellschaft zeichnen sich in einer zunehmenden Anzahl von Berufsunfähigen ab. Jeder, der einer regelmäßigen Tätigkeit nachgeht, sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Erwägung ziehen. Je früher diese essentielle Versicherung abgeschlossen wird, desto geringer sind die Beiträge und eine Absicherung nach Krankheitseintritt oder Unfall ist gewährleistet.

Der drohenden Altersarmut kann durch eine private Altersvorsorge in Form einer Lebens- oder Risikolebensversicherung entgegengewirkt werden. Private Geldanlagen sind hier ebenfalls eine Möglichkeit der Vorsorge.

Allerdings benötigen Studenten nicht zwingend eine eigene Police. Bis zur Vollendung des 25. Lebensjahrs sind sie ebenso wie Auszubildende in der Regel über die Haftpflichtversicherung der Eltern abgesichert. Dies gilt allerdings nur, sofern es sich um ein Erststudium handelt, im Zweitstudium benötigen auch Studenten eine eigene Police. Diese kann bei vielen Anbietern schon für weniger als 50 Euro pro Jahr abgeschlossen werden. Außerdem bieten einige Unternehmen die Möglichkeit, die Prämien statt einmal jährlich auch halbjährlich oder quartalsweise zu bezahlen. Dadurch wird der Betrag jeweils so gering, dass er finanziell kaum noch ins Gewicht fällt. Wer mit der Versicherung einen gewissen Selbstbehalt vereinbart, kann die Beiträge zudem zusätzlich reduzieren.

Die Deckungssumme sollte bei einer Haftpflichtversicherung nicht zu gering ausfallen. Eine Million scheint auf den ersten Blick eine hohe Summe zu sein, ist aber mitunter schnell erschöpft, wenn der Versicherte beispielsweise im privaten Bereich einen Unfall verursacht, durch den ein anderer schwere, unheilbare Verletzungen erleidet. Daher wird allgemein eine Mindestdeckungssumme von 2,5 Millionen Euro empfohlen. Der Beitrag ist auch in diesem Fall relativ günstig, da derart schwere Schadensfälle eher die Ausnahme darstellen. Dennoch sollten sich auch Studenten gut absichern, um im Ernstfall nicht vor dem finanziellen Ruin zu stehen.

Allerdings sollte bei der Auswahl der Police nicht ausschließlich auf die Gesamtdeckungssumme geachtet werden. Diese gilt nämlich längst nicht für alle Schadensfälle. In der Regel enthalten die Verträge gesonderte Angaben für Mietsachschäden, Bauvorhaben und diverse andere Bereiche. Bei sogenannten Gefälligkeitsschäden, die beispielsweise entstehen können, wenn man Mitstudenten beim Umzug hilft und dabei etwas beschädigt, werden die Kosten je nach Police nur bis zu wenigen tausend Euro übernommen. Daher sollten die gesamten Konditionen vor Abschluss genau geprüft werden.

Der Unterschied zwischen Abnutzung und Unfall
Eine Unfallversicherung deckt nur alle diejenigen Schäden ab, die auch wirklich auf einen Unfall zurückzuführen. Immer mal wieder gibt es darüber Diskussionen zwischen Versicherten und der Versicherung. Allerdings muss man hier eine klare Unterscheidung zwischen einer normalen Krankenversicherung und der Unfallversicherung nehmen. Diverse Presseberichte zitieren eine Entscheidung eines Oberlandesgerichtes, in der es um einen Bandscheibenschaden ging. Die Forderung des Versicherten wurde deshalb abgewiesen, weil ein Bandscheibenschaden eine Abnutzung darstellt. Deshalb sollte man – vor einer teuren Klage – genau nachdenken, welche Risiken abgedeckt sein könnten und welche nicht. So wäre es ähnlich risikoreich beispielsweise als Spitzen- oder Profisportler bestimmte Knochenschäden oder Ermüdungsbrüche der Unfallversicherung in Rechnung zu stellen.

Die Regelungen im beruflichen Bereich können Anhaltspunkt sein
Arbeitnehmer sind gegen Unfälle während der Arbeit über ihren Arbeitgeber durch die Berufsgenossenschaft versichert. Hier gilt der Grundsatz, dass beim Unfall eine Gewalteinwirkung von außen auf den Körper stattgefunden haben muss, um anspruchsberechtigt zu sein.

Anhand dieses Grundsatzes lässt sich auch ein interessanter weiterer Gerichtsfall leichter beurteilen und verstehen – auch wenn das Ereignis an sich eher zum Schmunzeln anregt. Der Fall wurde beim Oberlandesgericht Bamberg verhandelt und es ging um einen Schlafwandler. Die eindeutige Meinung des Gerichtes war hier: Schlafwandeln wäre eine Bewusstseinsstörung und deshalb ist der Schaden nicht auf einen Unfall, sondern eher die psychische Krankheit bzw. Bewusstseinsstörung zurückzuführen.

Diese beiden Beispiele zeigen die Grenzen der Unfallversicherung auf: Diese ist eine reine Versicherung für Schäden, die bei Unfällen entstehen. Aufgrund der Tatsache, dass exakt diese Ereignisart versichert ist, kann die Unfallversicherung aber auch entsprechend günstiger kalkuliert werden.

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Konkret hatte das Gericht den Fall eines jungen Mannes (22) zu entscheiden, der frühmorgens in volltrunkenem Zustand (anderthalb Stunden nach dem Unfall noch 2,2 Promille) auf seiner Rückfahrt von einem Rockkonzert einen Laternenpfahl angefahren hat. Dabei entstand an seinem Auto ein Schaden in Höhe von 6.400 Euro, den er sich von seiner Vollkaskoversicherung erstatten lassen wollte. Dies lehnt die Versicherung wegen der Trunkenheit und der aus ihr resultierend grob fahrlässigen Unfallverursachung ab.

Ausschlaggebend für die Beurteilung des Falles ist, ob grobe Fahrlässigkeit vorlag, die den Versicherer zur Leistungskürzung berechtigt, oder Unzurechnungsfähigkeit. Letztere wird ab einem Wert von 3,0 Promille angenommen und führt immer zu Schuldunfähigkeit. Ein Verschulden kann aber auch darin bestehen, dass der Autofahrer in noch nicht unzurechnungsfähigem Zustand überblickt, dass er später in einer derartigen Verfassung eine Fahrt mit dem Auto unternehmen wird. Da das Oberlandesgericht Dresden diese Frage nicht untersucht hat, hat der BGH den Fall zur Klärung an diese Instanz zurück verwiesen.

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Viele potentielle Kunden sind deshalb bestrebt, die in 10, 20 oder 30 Jahre fällige Summe möglichst präzise voraus zu berechnen. Dafür bietet sich ein sogenannter Ansparrechner an. Solche Ansparrechner -im Grunde genommen nichts anderes als Computerprogramme zur Berechnung der zukünftigen Wertentwicklung von Finanzprodukten- finden sich beispielsweise auf den Internetseiten von Onlinebanken.

Aber auch Finanzmakler und Versicherungsvertreter führen auf ihrem Laptop einen solchen Ansparrechner mit sich, um beim Kunden Beispielrechnungen durchführen zu können. Zur Berechnung der wahrscheinlichen Wertentwicklung eines Finanzproduktes, werden in den Ansparrechner Daten wie beabsichtigte Vertragsdauer, Höhe einer etwaigen Einmalzahlung, sowie die monatlichen Zahlungen eingegeben.

Zusätzlich gibt man auch die wahrscheinliche jährliche Rendite eines Finanzproduktes ein. Bei einem Investmentfonds, der bereits im Laufe seines 30-jährigen Bestehens 10,1 Prozent jährliche Rendite abgeworfen hat, wird man demnach diese 10,1 Prozent jährliche Rendite auch für die zukünftige Wertentwicklung Zugrunde legen. Auf der Grundlage dieser eingegeben Daten, läßt sich dann die Höhe der voraussichtlich in 10, 20 oder 30 Jahre zur Auszahlung kommenden Summe berechnen.

Freilich ist dabei zu berücksichtigen, dass es sich bei einer solchen Berechnung nur um eine Prognose, also ein voraussichtlich eintretendes Ergebnis, handelt. Insbesondere die tatsächlich erzielte Jahresrendite des Finanzproduktes, kann besser, schlechter oder eben genau so wie angenommen ausfallen, mit möglicherweise erheblichen Auswirkungen auf die tatsächlich erwirtschaftete Endsumme.

Auch soll es schon vorgekommen sein, dass Versicherungsvertreter -aus ihrem Wunsch heraus, einen Abschluss zu tätigen- wissentlich dem Kunde eine unrealistisch hohe Jahresrendite in Aussicht gestellt haben. Zu guter Letzt, kann auch das steuerliche Umfeld sich mit der Zeit ändern, und somit die Rendite nach! Steuern anders als angenommen ausfallen. Der Ansparrechner ist also stets nur so gut wie die Daten, die man in ihn eingibt.

Wirklich notwendig?

Gerichtliche Streitigkeiten über Mietfragen sind meist hoch komplexe Auseinandersetzungen, die von Laien kaum zu verstehen sind. Hintergrund ist das Mietrecht, das sehr kompliziert abgefasst ist. Die Gefahr ist deshalb groß, dass die Parteien in einem Mietverhältnis unwissentlich Handlungen ausüben, die mit dem Mietrecht nicht in Einklang zu bringen sind. Ohne den geeigneten Rechtsschutz drohen bei gerichtlichen Auseinandersetzungen erhebliche Kosten für die unterlegene Partei, die diese in der Folge alleine schultern muss.

Welche Leistungen werden abgedeckt?

Natürlich unterscheiden sich die Leistungen beim Mietrechtsschutz je nach Anbieter. Grundsätzlich gibt es jedoch eine Vergleichbarkeit. So soll der Mietrechtsschutz alle juristischen Streitigkeiten absichern, die sich um mietrechtliche oder grundstücksbezogene Probleme drehen. Klassische Versicherungsfälle sind Streitigkeiten über die Miethöhe, die als unrechtmäßig empfundene Kündigung des Mietverhältnisses, zu hohe Betriebskostenabrechnungen oder die Mietkaution. Fast genauso häufig kommt es zu Auseinandersetzungen zwischen Mietern und Eigentümern wegen der Nicht-Durchführung von Reparaturen oder anderer Instandhaltungsarbeiten. All diese Probleme werden von jedem Mietrechtsschutz abgedeckt. Ansonsten gibt es allerdings gewisse Leistungsausschlüsse, die je nach Versicherungsanbieter unterscheiden.

Wie weit reicht der Mietrechtsschutz?

Der Mietrechtsschutz beschränkt sich meist nicht nur auf den eigenen Wohnraum. Abgesichert werden auch juristische Streitigkeiten über Garagen- und Stellplätze. Vereinfacht ausgedrückt, bedeutet dies: es werden alle Objekte abgedeckt, die durch den Mietvertrag der Parteien in das Nutzungsrecht des Mieters übergehen.

Welche Leistungen sind ausgenommen?

Auch dies unterscheidet sich nach Anbietern. Klassisch ausgenommen sind: Erwerb und Verkauf eines zu Bauzwecken bestimmten Grundstücks, bauliche Veränderungen eines Grundstücks im Besitz des Versicherungsnehmers, der Bau eines Gebäudes auf dem Grundstück des Versicherten, sowie die Finanzierung dieser Vorhaben. Häufig vom Mietrechtsschutz ausgenommen sind auch die steuerlichen Bewertungen von Grundstücken oder Gebäudeteilen.

Wer etwas mehr zum Thema erfahren will, findet hilfreiche Informationen in diesen Finanztipps.

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Die Unterscheidung der Risiken

In Bezug auf die Firma und ihrer Leitung unterscheidet man bei der Gewerbeversicherung die Risiken des Unternehmers Krankheit und Berufsunfähigkeit, Unfall und Tod, die Schädigung des Vermögens durch Einbruchdiebstahl, Brand und Wasser, Betriebspause und Datenverlust, die Schädigung Dritter durch Produkt- und Beratungshaftung, Personen- und Sachschäden sowie Umweltschäden und die Risiken der Mitarbeiter durch Krankheit oder Tod, Berufsunfähigkeit, Unfall und Altersvorsorge. Daher werden verschiedene Arten der Firmenversicherung abgeschlossen. Einige sind für jedes Unternehmen wichtig, andere nicht. Hier werden drei Risikoebenen unterschieden: die untere, existenzielle Ebene, die mittlere in Hinblick auf finanzielle Schäden und die obere, auf der kleinere Risiken versichert werden, die auch in schlimmeren Fällen nicht existenzbedrohend sind. Die existenziellen Risiken sollten auf jeden Fall abgesichert werden, das sind alle Risiken in Zusammenhang mit Krankheit, Berufsunfähigkeit und Tod sowie des Totalverlustes von Eigentum oder Daten. Auch Umweltrisiken sind bei entsprechender Gefährdungslage abzusichern. Hier sind Versicherungen bei einer bestimmten Gefährdungslage gesetzlich vorgeschrieben, Zuwiderhandlungen (Nichtvorliegen der Versicherung) können mit hohen Bußgeldern und auch mit Haft bis 5 Jahre geahndet werden. Die Betriebshaftpflicht ist in anderen Fällen ebenso vorgeschrieben, ebenso eine Berufshaftpflicht und eine Vermögensschadenhaftpflicht.

Die mittlere und obere Ebene der Gewerbeversicherung

Vor Gefahren einer wirtschaftlichen Belastung, auch wenn diese nicht die Existenz ruinieren können, kann sich der Unternehmer oder Selbstständige ebenfalls mit einer Firmenversicherung schützen. Der Einbruchdiebstahl gehört dazu, Wasser- und Unwetterschäden, auch Brandschäden und Gefahren für Daten durch Überspannung. Hier sind die Kosten der Versicherung sorgfältig gegen das Risiko abzuwägen. Es mag im Einzelfall kein Totalverlust eintreten, die Schäden können jedoch in bestimmten Bereichen gehäufter vorkommen, eine Versicherung kann Sinn machen – wenn zum Beispiel die EDV das Kernstück des Unternehmens ausmacht, wie es bei vielen Dienstleistern und auch in manchen Arztpraxen der Fall ist. Die dritte Ebene ist zum Beispiel Glasbruch.

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Leider können Sie nicht einfach so eine einzelne Aquariumversicherung abschließen. Dennoch ist dies kein Grund zur Sorge, denn Schäden, die durch Aquarien hervorgerufen werden können, werden meist in der Hausratversicherung abgesichert. Je nach Versicherungsgesellschaft ist die Aquariumversicherung ohne Aufpreis mit im Vertrag verankert. Andere Gesellschaften erheben hingegen einen Zusatzbeitrag, der ausschließlich für das Aquarium gilt. Somit können Sie zusätzlich zur normalen Hausratversicherung eine Aquarienversicherung abschließen. Die Zusatzkosten belaufen sich meist nur auf ein paar Euro pro Monat beziehungsweise Quartal.

Wann macht der Abschluss einer Aquariumversicherung Sinn?

Grundsätzlich sollten Sie eine Aquariumversicherung abschließen, sobald Sie im Besitz eines Aquariums sind. Erfragen Sie dort, wo Sie womöglich bereits eine Hausratversicherung abgeschlossen haben, ob auch das Aquarium mit in den Deckungsumfang fällt. Ist dies nicht der Fall, so sollten Sie Ihr Aquarium zusätzlich versichern. Ein Schaden passiert meist schneller, als Sie es vielleicht zu glauben vermögen.

Reicht die Hausratversicherung aus?

Eine Hausratversicherung deckt leider nur die Schäden, die das Aquarium an Ihren persönlichen Haushaltsgegenständen anrichtet. Ist viel Wasser ausgelaufen und auch der Nachbar betroffen, so tritt die Aquariumversicherung nicht ein. Deshalb ist es sinnvoll, dass Sie zudem eine Haftpflichtversicherung abschließen.

Hier können Sie eine gute Hausratversicherung zu Top-Konditionen bei GutGuenstigVersichert abschließen.

Auch Ihr Vermieter wird es Ihnen danken, denn Schäden an Wänden und Fußböden sind nicht selten sehr kostspielig. Die Trockenlegung kann Ihnen finanziell schaden, sodass sich der Abschluss beider Versicherungen, der Hausrat- und Haftpflichtversicherung, für Sie in jedem Fall lohnen wird.

Die Alternative

Der Verband Deutscher Vereine für Aquarien- und Terrarienkunde, auch VDA genannt, kann Sie ebenfalls mit einer Aquarienversicherung schützen. Dazu ist es jedoch notwendig, dass Sie diesem Verein beitreten. Die Mitgliedsbeiträge, die für Sie anfallen werden, decken Ihr Aquarium versicherungstechnisch ab – aber nur, was Ihre persönlichen Schäden angeht.