Berufsunfähigkeitsversicherung – Sicherung des Einkommens

Können Sie sich vorstellen, aus gesundheitlichen Gründen Ihren Beruf nicht mehr auszuüben? Die wenigsten Menschen haben diese Vorstellung und dennoch sind die statistischen Zahlen beeindruckend, denn rund 25 Prozent der Arbeitnehmer, also jeder Vierte, muss vor dem Erreichen des Rentenalters wegen Krankheit vorzeitig aus dem Berufsleben ausscheiden. Damit entfällt die finanzielle Einkommensbasis für den Arbeitnehmer und die ganze Familie. Für dieses Risiko können Sie mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung jedoch wirksam vorsorgen.

Kaum noch gesetzlicher Schutz vom Staat

Ob es eine Berufsunfähigkeitsrente vom Staat gibt, entscheidet das Geburtsjahr. Der Stichtag ist der 1.1.1961. Arbeitnehmer, deren Geburtsdatum davor liegt, haben noch den Anspruch auf eine Berufsunfähigkeitsrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Jüngere Arbeitnehmer erhalten nur noch unter bestimmten Voraussetzungen eine geringe Erwerbsminderungsrente. Gar keinen Anspruch haben Selbstständige und Berufsstarter in den ersten fünf Jahren ihrer Arbeitstätigkeit.

Das zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung

Um den Wegfall des Einkommens zu kompensieren, zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung eine monatliche Rente. Die Höhe der Rente kann zum Beginn der Versicherung im Vertrag festgehalten werden, beispielsweise 750 Euro oder 1.000 Euro. Optimal ist eine Rente in Höhe des Nettoeinkommens. Wenn Anspruch auf eine gesetzliche Berufsunfähigkeits-Rente besteht, sollte die Berufsunfähigkeitsversicherung die Differenz zwischen der gesetzlichen Zahlung und dem aktuellen Netteinkommen absichern. Je nach Versicherungsumfang zahlen die Versicherungen noch weitere Leistungen, darunter Anfangshilfen und Wiedereingliederungshilfen, wenn nach der Genesung wieder eine berufliche Tätigkeit aufgenommen wird. Grundsätzlich zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung immer so lange, wie die Berufsunfähigkeit besteht, längstens jedoch bis zum Beginn der Altersrente.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung im Vergleich

Die Tarife und Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung variieren bei den Versicherungsunternehmen sehr stark. Durch einen Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich können Sie mehrere Angebote miteinander vergleichen und den optimalen Versicherungsschutz mit einer günstigen Prämie und den umfangreichsten Leistungen finden. Der Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich bietet immer aktuelle Tarife und Leistungen. Hier können Sie auch einzelne Leistungen ausschließen oder integrieren und sofort die neu berechnete Versicherungsprämie ermitteln.

Auf besondere Versicherungsbedingungen achten

Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung gelten besondere Vertragsbedingungen. Jede Versicherung kann diese in den Versicherungsschutz integrieren oder generell ausschließen. Beispiel “abstrakter Verweis”: Hier kann die Versicherung von Ihnen verlangen, vor Zahlung einer Rente in einen anderen Beruf zu wechseln. Diese Bedingungen sollten Sie bei Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung ausschließen, damit Sie auch eine Rente erhalten. Bedingung “Prognosezeitraum”: Als Voraussetzung für die Rentenzahlung sollte eine ärztliche Prognose der Berufsunfähigkeit von mindestens 6 Monaten ausreichen. Ein längerer Prognosezeitraum könnte sich nachteilig auf die Rentenzahlung auswirken. Einige Versicherungen bieten auch eine rückwirkende Rentenauszahlung an, wenn die Berufsunfähigkeit rückwirkend von einem Arzt festgestellt wird.

Versicherungsschutz rundum

Mit der Zahlung der ersten Versicherungsprämie beginnt der Versicherungsschutz einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Laufzeit ist unbegrenzt. Eine Kündigung ist entsprechend der gesetzlichen Regelungen. Wenn Sie eine Rente aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten, entfällt ab diesem Zeitpunkt die Beitragszahlung. Da die Versicherung mit Ihren Versicherungsprämien Überschüsse erzielt, zahlen Sie bei sofortiger Überschussbeteiligung eine geringere monatliche Versicherungsprämie.